Assurance habitation
Pas d'accord avec l'expert de l'assurance : que faire ?
Un avis se discute : on conteste pièces en main.
La réponse en 2 lignes. L'expert envoyé par votre assureur donne un avis, pas une décision définitive. Si vous n'êtes pas d'accord, contestez par écrit, avec vos preuves. Vous pouvez faire appel à votre propre expert (expert d'assuré) : votre contrat dit si ses honoraires sont pris en charge. En cas de blocage, une tierce expertise ou la Médiation de l'Assurance peuvent trancher.
Les 4 gestes
- Demandez le rapport d'expertise par écrit, si vous ne l'avez pas reçu.
- Notez point par point ce que vous contestez : cause, montant, vétusté, objets oubliés.
- Écrivez à votre assureur avec vos preuves (photos, factures, devis), avant de signer quoi que ce soit.
- Relisez votre contrat : clause d'expertise, garantie « honoraires d'expert ».
Les recours, du plus simple au plus lourd
| Étape | Comment ça marche | Qui paie |
|---|---|---|
| Contestation écrite | Vous envoyez vos arguments et vos preuves à l'assureur | Gratuit |
| Expert d'assuré (contre-expertise) | Un expert que vous choisissez défend vos intérêts face à celui de l'assureur | Vous, sauf si le contrat prévoit une garantie « honoraires d'expert » |
| Tierce expertise | Si les deux experts ne s'accordent pas, un troisième tranche | Selon le contrat ; souvent partagé |
| Médiation de l'Assurance | Un médiateur examine le dossier après votre réclamation écrite | Gratuit |
| Expertise judiciaire | Un juge nomme un expert, en cas de procès | Frais avancés par le demandeur, à voir avec le juge |
Bien choisir un expert d'assuré
- Vérifiez qu'il est indépendant des assureurs et qu'il connaît votre type de sinistre (incendie, dégât des eaux, fissures).
- Demandez un devis écrit : honoraires fixes, au temps passé ou en pourcentage de l'indemnité.
- Regardez votre contrat d'abord : certains prennent en charge ses honoraires, jusqu'à un plafond.
- Pour un petit sinistre, une contestation écrite bien documentée suffit souvent.
À ne pas faire
- Signer la proposition d'indemnité si vous n'êtes pas d'accord : votre signature vaut souvent accord.
- Faire réparer avant la contre-expertise : les preuves disparaissent.
- Laisser passer le temps : une action contre l'assureur se prescrit en principe par 2 ans.
Le délai de 2 ans
En assurance, toute action contre l'assureur se prescrit en principe par 2 ans à partir de l'événement qui y donne naissance. Certains actes interrompent ce délai, comme la désignation d'un expert après le sinistre ou une lettre recommandée avec accusé de réception sur le règlement de l'indemnité. Pour savoir où vous en êtes, demandez conseil (ADIL, association de consommateurs, avocat) sans attendre.
Bon à savoir
- L'expert de l'assureur est mandaté par lui ; vous pouvez être présent et vous faire assister lors de sa visite.
- Si la cause même du sinistre est discutée (dégât des eaux par exemple), voir Comment prouver l'origine d'un dégât des eaux ?.
- Quand l'assureur refuse toute prise en charge, voir L'assurance refuse de prendre en charge : sur quoi se joue la décision.
Après un incendie de cuisine à Valence, l'expert de l'assureur de Samir retient seulement les meubles hauts. Samir conteste par écrit, photos à l'appui, et lit son contrat : une garantie prend en charge un expert d'assuré. Celui-ci obtient que la hotte et le plan de travail soient ajoutés. Les deux experts s'accordent sans tierce expertise.
Histoire inventée pour l'exemple.
En France
- Service-public.fr explique le déroulement de l'expertise en assurance habitation.
- La prescription de 2 ans est prévue par le Code des assurances (article L114-1).
- La Médiation de l'Assurance est gratuite : voir litige avec son assureur : le médiateur.
Numéros et contacts utiles
- Votre assureur : d'abord votre interlocuteur habituel, puis le service réclamations (ses coordonnées sont dans votre contrat).
- La Médiation de l'Assurance : gratuite, après une réclamation écrite restée sans réponse satisfaisante (la médiation étape par étape).
- L'ADIL de votre département : conseils gratuits et neutres sur le logement, dont l'assurance.
Bobby vous prévient
Recevez les alertes sur vos sujets : pannes de saison, arnaques du moment, nouvelles fiches. Un email de temps en temps, pas plus.
Le mot du pro
Vous êtes professionnel de ce métier ? Partagez ici le conseil que vous donneriez à un client. C'est gratuit, et votre mot s'affiche avec votre nom et votre entreprise après vérification.
Écrire mon mot du proSources, vérification, confiance
Vérifié le 2 novembre 2026. Confiance : élevée pour les étapes (contestation, expert d'assuré, tierce expertise, médiation) et la prescription de 2 ans ; la prise en charge des honoraires dépend de votre contrat. Cette fiche donne les règles générales : votre contrat (conditions générales et particulières) fixe vos garanties, vos franchises et vos plafonds. Bobby ne recommande aucun assureur ni aucun contrat.
- Service-public.fr — expertise en assurance habitation
- Justice.fr — assurance habitation : comment se déroule l'expertise ?
- Banque de France (Comité consultatif du secteur financier) — avis relatif à la prescription biennale en assurance
- La Médiation de l'Assurance — la médiation étape par étape
- Légifrance — Code des assurances
Envoyer à un proche
Cette fiche peut aider quelqu'un autour de vous ? Envoyez-la en un geste.
Sur le même sujet
- L'assurance refuse de prendre en charge : sur quoi se joue la décision
- Cambriolage : comment se faire indemniser par l'assurance ?
- Prouver ce qu'on possède à l'assurance : inventaire, photos, factures
- Que couvre la garantie responsabilité civile ?
- Sinistre à la maison : dans quel délai le déclarer à l'assurance ?